2010年第六次人口普查時(shí)，中國60歲以上老年人口比重已經(jīng)提高到13.3%。根據(jù)聯(lián)合國人口展望預(yù)測(cè)，從2020年開始，中國將步入老齡化嚴(yán)重階段; 2050年中國將步入超老齡化社會(huì)，60歲以上人口比重將超過30%，成為全球人口老齡化程度最高的國家。我想大家跟有同樣的想法:未來養(yǎng)老靠市場(chǎng)還是靠政府?

一、政府的基本養(yǎng)老金"告急"。

我國老年人口基數(shù)龐大。截至2016年底，老年人口已經(jīng)達(dá)到2.31億，到2020年，老年人口將達(dá)到2.48億;2050年，老年人口總量將超過4億，中國將進(jìn)入重度老齡化的階段。是我國人口老齡化發(fā)展速度非?？??？诶淆g化發(fā)展程度地區(qū)失衡。東北、西部、西南這些人口流出的主要區(qū)域，老齡化的趨勢(shì)是逐步惡化的。個(gè)別省份出現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余的虧空，當(dāng)年收不抵支。

二、老年人的自身保障能力并不強(qiáng)。

根據(jù)2015年城鄉(xiāng)老年調(diào)查，城鎮(zhèn)老年人人均年收入為23930元，農(nóng)村為7621元。城鎮(zhèn)老年人主要收入為保障性收入;而農(nóng)村老年人的保障性收入僅占36%，農(nóng)村老年人很大程度上還需要以子女的轉(zhuǎn)移收入來維持經(jīng)濟(jì)平衡。根據(jù)2015年城鄉(xiāng)老年調(diào)查，城鎮(zhèn)老年人人均年收入為23930元，農(nóng)村為7621元。城鎮(zhèn)老年人主要收入為保障性收入;而農(nóng)村老年人的保障性收入僅占36%，農(nóng)村老年人很大程度上還需要以子女的轉(zhuǎn)移收入來維持經(jīng)濟(jì)平衡。

三、商業(yè)投資收益并不能保障養(yǎng)老。

一年一返或幾年一返的保險(xiǎn)稱為年金險(xiǎn)，是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種。而上述商業(yè)保險(xiǎn)的年收益率為復(fù)利1.88%，低于銀行六個(gè)月定期存款利率。數(shù)據(jù)顯示，目前市場(chǎng)中商業(yè)保險(xiǎn)的平均年收益大多在2%-3.5%左右，而同期的通脹率為3.5%。較低的收益鉗制了大眾購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的熱情，順帶磨滅了人們對(duì)未來不確定性的認(rèn)知。目前產(chǎn)品只是名義上被稱為"保險(xiǎn)"，實(shí)則與養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有直接關(guān)系，其具備的更多是銀行儲(chǔ)蓄的特征。"養(yǎng)老保險(xiǎn)是要與生命的不確定性 掛鉤的，基于生命來進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，其主要特點(diǎn)集中在領(lǐng)取的階段，即產(chǎn)品對(duì)長壽人群確實(shí)可以提供保障的前提下如何應(yīng)對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

四、養(yǎng)老出路在何方?

按照目前現(xiàn)在養(yǎng)老體系，依賴基本養(yǎng)老金度過未來的晚年生活，目前中國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率為42%，2050年以后可能下降至25%左右。剩下空間需要多個(gè)方面的保障來填補(bǔ)，包括銀行儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)投資、股票債券投資及商業(yè)保險(xiǎn)等。政府發(fā)揮引導(dǎo)作用，創(chuàng)造養(yǎng)老服務(wù)的制度環(huán)境，突出市場(chǎng)在服務(wù)供給中的主體地位，整合推進(jìn)長期照護(hù)保險(xiǎn)制度與養(yǎng)老服務(wù)，釋放老年有效需求，創(chuàng)新服務(wù)手段，發(fā)展適合改善養(yǎng)老服務(wù)的新業(yè)態(tài)。

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